Nie je 0% ako 0%. Nízke úrokové sadzby stlačili úroky na bývanie spolu so štátnym príspevkom pre mladých na hranicu 0%. Je to ozaj tak? Časť 1.
Posledný čas sa stretávam s otázkami:
Prečo platím úroky na hypotéke ak mám úrok 0%?
Prečo je zostatok úveru rôzny v bankách, ak si beriem hypotekárny úver so štátnym prívpevkom pre mladých pri 0% a porovnateľnej mesačnej splátke?
Načrtnem rovnakého klienta v rôznych bankách, podľa reálych skúseností. Všetky prepočty v bankách a aj klientov reálne riešim ako „čisté riešenie“ bez nutnosti ďalších produktov – „zľavy“ za poistenie, kreditnú kartu, atď… čím sa predražuje úver a zvyšuje RPMN.
Mladý pár si ide kupovať byt a dostane 50.000eur úver so štátnym príspevkom pre mladých s úrokom 0%.
SLSP:
ÚVER – 50.000eur, úrok 3% p.a., 30rokov, splátka 210,08 eur/mesačne
Mínus ŠPM 3% = 0% úrok
banka vracia späť na účet 72eur/mesačne – refundačný spôsob
finálna splátka 138,08 eur/mesačne
zostatok po 5rokov – 44.453,18 eur (splatené 5.546,82eur)
zaplatené 8.284,80 eur
reálne zaplatené úroky 2.737,98eur (45,63eur/mesačne)
VÚB:
ÚVER – 50.000eur, úrok 3% p.a., 30rokov, splátka 139,10 eur/mesačne
Mínus ŠPM 3% = 0% úrok
finálna splátka 139,10 eur/mesačne
zostatok po 5rokov – 43.602,18 eur (splatené 6.397,72 eur)
zaplatené 8.346,00 eur
reálne zaplatené úroky 1.948,28 eur (32,47eur/mesačne)
Tatra banka:
ÚVER – 50.000eur, úrok 3,05% p.a., 30rokov, splátka 139,94 eur/mesačne
Mínus ŠPM 3% = 0,05 % úrok
banka nevracia späť na účet peniaze
finálna splátka 139,94 eur/mesačne
zostatok po 5rokov – 41.718,66 eur (splatené 8.281,34eur)
zaplatené 8.396,40 eur
reálne zaplatené úroky 115,06 eur (1,92 eur/mesačne)
Rozdiely v zostatku úveru a zaplatených úrokoch sú viditeľné. Príčina je v rôznom si vysvetlení zákona a matematickom účtovaní štátneho príspevku pre mladých.
SLSP matematicky úver účtuje s úrokom 3% p.a. a vracia príspevok späť na účet. Preto reálny úrok je 1,2% a nie je 0%.
VÚB matematicky úver účtuje s úrokom 2% p.a. (1% si banka rovno odpočítava z úroku) a štátny príspevok dáva späť na úverový účet. Preto reálny úrok je 0,85% a nie je 0%.
Tatra banka matematicky úver účtuje s úrokom 0,05% p.a., čo je z pohľadu klienta najvýhodnejšie riešenie. Ich úrok 0,05% je ozaj reálny úrok 0,05% z pohľadu matematického anuitného splátkového kalendára.
Tieto 3 spôsoby sa používajú na hypotekárnom trhu.