Na našom hypotekárnom trhu sa v poslednom období doslova rozmohol nový typ zábavy, takzvaná úverová turistika – prenášanie úverov do inej banky, poprípade spájanie viacerých do jedného výhodnejšieho. Je to však naozaj výhodné? Ak áno, od akej sumy sa to oplatí?
V prvom rade je potrebné odlíšiť kategórie na spotrebné úvery a hypotekárne úvery. Pri prvom type je spotrebiteľský úver doslova nevýhodný. Ešte viac ak sme si ho zobrali na účely dovolenky, kúpu domáceho spotrebiča, auta, PN-ky alebo na iné nepredvídateľné výdavky. Je to výsledok finančného neplánovania. Pripraviť sa na tieto situácie by sa mal každý, lebo je to len otázka času, kedy tieto situácie môžu nastať. Veľa ľudí si zázračne myslí, že nejako sa to vyrieši. Ak príde takáto situácia zistia, že sa to nedá len tak vyriešiť a siahajú po úveroch, bežne so splatnosťou niekoľko rokov. Za tých pár rokov sa s najväčšou pravdepodobnosťou táto situácia zopakuje. Potom sa tie úvery nahromadia a ľudia utekajú do banky, aby im to spojili a platili menej. Čo konkrétne znamená platiť menej? Vážne to záleží len od úrokovej sadzby? Čiastočne áno, ale najdôležitejšiu rolu zohráva dĺžka splácania. Keďže sa úvery brali postupom času, tak aj splatnosti sú rôzne. Úroková sadzba pri malých sumách hrá úlohu len pár eur mesačne. V bankách Vám to zabalia do jedného s menšou úrokovou sadzbou, ale automaticky Vám natiahnu čas, aby splátka bola čo najmenšia – zväčša na max 10 rokov. A zase to isté, za 10 rokov bude treba na niečo peniaze? Áno! Posledné štádium je, že Vám to zabalia do hypotéky, kde sú síce najmenšie úroky, ale vedia predĺžiť dobu splácania až na 30 rokov. Pri všetkých takých transakciách treba počítať s poplatkami za predčasné splatenie úveru a vybavenie nového. To nie sú malé sumy, ale banka Vám to v pohode zabalí do splátky, natiahne dobu splácania a Vy tie poplatky ani nepostrehnete.
Pri hypotekárnych úveroch, ktoré sa brali na kúpu nehnuteľností, je to podobné. Ide o väčšie sumy, kde hrá úlohu aj úroková sadzba. Bez pomoci predĺženia doby splatnosti by sa to však až tak výhodné nezdalo byť. Samozrejme poplatky sú tu vyššie, hlavne ak sa prenáša úver mimo výročia fixácie.
Nerád by som plošne odsúdil prenášanie úverov, ale chcem upozorniť na niekoľko vecí, na ktoré netreba zabudnúť. Treba si tento krok poriadne premyslieť a tiež uvedomiť si, že ak sa podobná situácia zopakuje nemusím si hneď brať nerozvážne ďalší úver. Odporúčam poradiť sa aj s odborníkom, ale nie s takým, ktorý pracuje v banke, pretože ten vás bude dokonca presviedčať, že je to správny krok. Je predsa platený za to, aby predával úvery. Najlepšie riešenie je ukryté vo finančnom plánovaní a vytváraní si rezerv.
Autor:
Ing. Peter Gomboš