100% hypotéka na financovanie kúpy – bývania hypotékou.
1.7.2019 nastala posledná fáza sprísňovania úverov pre žiadateľov o hypotéky. 100% hypotéka so založením kupovanej nehnuteľnosti už nie je možná. Len 20% z poskytnutých úverov môže byť s 90% financovaním. Strop úverov (max úverov) v domácnosti je nastavený na 8 násobok čistého príjmu. 5% z úverov môže byť ako 9 násobok čistého príjmu pri žiadateľov o úver mladších ako 35 r. pri kúpe si svojho prvého bývania.
NBS k tomu pristúpila po veľmi vysokom raste dopytu po hypotékach a následnom raste cien nehnuteľností.
Napriek týmto opatreniam sa dopyt výrazne neznížil, stále chceme bývať radšej vo vlastnom ako v podnájme. Ak nemáme nasporené žiadne peniaze, tak vysvetlím niekoľko spôsobov ako sa k tomu dá dopracovať.
Riešenie č.1 – 100% hypotéka na financovanie kúpy
Najvýhodnejším riešením z pohľadu preplatenosti a úrokovej sadzby je dozaloženie ďalšej nehnuteľnosti, alebo založenie len inej.
Príklad: Mladý pár chce si kúpiť si 2 izbový byt a nemá žiadne nasporené peniaze.
Možnosťou je porozprávať sa s rodičmi o založení ich nehnuteľnosti. Ak majú napr. 3 izbový byt, alebo dom, ktorý ma vyššiu hodnotu ako kupovaná nehnuteľnosť, tak novokupovanú nehnuteľnosť ani nemusíte zakladať – bude bez ťarchy. Dá sa predať a vyplatí sa úver, ťarcha banky sa vymaže. Ak má nižšiu hodnotu tak sa založia obe nehnuteľnosti.
Riešenie so založením inej nehnuteľnosti je zaujímavé aj preto, že budú mať predschválenú hypotéku a v momente nájdenia si bytu, môžu vyjednávať s predávajúcim o nižšej cene a kúpiť to oveľa rýchlejšie, keďže nie je potrebné robiť znalecký posudok na kupovanú nehnuteľnosť ani ho zakladať v banke. Ak sa situácia razantne nezmení tak po 3 až 5 rokoch môžu túto ťarchu z rodičovskej nehnuteľnosti presunúť už len na svoju a „odbremeniť“ rodičov od stresu.
Nie každý má to šťastie a ochotu rodičov, známych, aby im pomohli, preto:
Riešenie č.2 – 100% financovanie kúpy
Kombinácia 90% financovania cez hypotéku a 10% spotrebný úver.
Toto riešenie sa predraží oproti riešeniu č.1 pre 2 veci: pri 90% financovaní je prirážka k úrokovej sadzbe a spotrebný úver je len na 8 rokov, čo sa spolu výrazne odrazí na mesačnej splátke.
Riešenie č.3 – 100% financovanie kúpy
Kombinácia 90% financovania cez hypotéku a 10% cez stavebné sporiteľne. Na výber máme 3 spoločnosti – Prvú stavebnú sporiteľňu, ČSOB stavebnú sporiteľňu a Wustenrot stavebnú sporiteľňu. Každá má svoje výhody a nevýhody, ale pripravili sa na túto príležitosť zodpovedne.
Aj tu musíme počítať s prirážkou k úrokovej sadzbe pri 90% financovaní hypotéky. A stavebný úver/medziúver je síce na dlhšiu dobu ako 8 rokov, no odrazí sa to na konečnom preplatení úveru. No z pohľadu mesačných splátok je to výhodnejšie riešenie ako dofinancovanie cez spotrebný úver.
Riešenie č.4 – 100% hypotéka:
Ak bude znalecký posudok akceptovaný bankou o 10% vyšší ako kúpna cena tejto nehnuteľnosti, tak banka Vám môže poskytnúť 100% hypotéku na kúpu tejto nehnuteľnosti.
Z mojej 15 ročnej skúsenosti môžem povedať, že najdôležitejšie pri riešení si vlastného bývanie je vybrať vhodnú stratégiu a následne vybrať vhodnú banku. Pri výbere tej najvýhodnejšej varianty Vám rád pomôžem, prepočítam náklady, mesačné splátky a preplatenosť.